Аннуитетный платеж: что это такое и в чем преимущество аннуитетного расчета

Аннуитетный платежЕще не так давно заемщики платили кредит в суммах, которые считали нужными. Никаких графиков платежей не существовало. Каждый заемщик шел раз в месяц в банк, самостоятельно рассчитывал минимальный платеж и осуществлял его. В результате было огромное количество споров. В том числе, и в судах. И банки стали предлагать заемщикам аннуитетные платежи в соответствии с графиком гашения задолженности. Что такое аннуитетный платеж – это платеж одинаковыми суммами.

Есть сложная математическая формула, которая позволяет его рассчитать. Ее легко найти в Интернет. Также легко найти и кредитный калькулятор, который позволит узнать, сколько будет ежемесячный платеж при определенной сумме кредита, процентной ставке и сроке кредита.

Преимущества аннуитетного расчета

Когда появился аннуитетный платеж, многие банки вздохнули с облегчением. Да и ряд заемщиков тоже. Рассмотрим преимущества для двух сторон:

  • для заемщиков;
  • для банков.

Преимущества для заемщиков

Теперь заемщикам не нужно было заниматься арифметикой, периодически сверяться с банками о состоянии задолженности, а просто ежемесячно платить определенную сумму в банк, и быть уверенным, что кредит погашается.

На этом преимущества аннуитета для заемщика заканчиваются. Кроме прозрачного расчета суммы ежемесячного платежи и упрощении расчетов с банком, больше никаких положительных сторон аннуитетный расчет не имеет.

Все остальные преимущества – для банка.

Преимущества для банков

  1. Во-первых, аннуитет устроен таким образом, что в начальные периоды гашения кредита, основную долю платежа составляют проценты, а в конце гашения – основной долг. Поэтому в этом случае банк получает свою основную прибыль в начале срока кредитования. Тем самым, он сохраняет ее от инфляции.
  2. Во-вторых, банку проще учитывать аннуитетные платежи. Они всегда одинаковы, поэтому нет необходимости проверять правильность расчета заемщиков. Достаточно один раз произвести расчет ежемесячного платежа, внести его в программу учета и контролировать поступления.

Кстати, именно по этим двум причинам многие банки в договорном порядке запрещали досрочное погашение кредита. Ведь в случае гашения кредита раньше срока, банк терял часть процентных платежей, а значит, часть своей прибыли. Поэтому многие банки даже штрафовали своих заемщиков за досрочное гашение кредита.

Единственное исключение было – возможность вносить не одну сумму аннуитетного платежа, а несколько. Это позволяло банку не нагружать дополнительной работой бухгалтерию. Ведь в этом случае нет необходимости пересчитывать основной долг и проценты на будущие платежи, достаточно лишь несколько раз учесть аннуитетный платеж.

Законодательное регулирование

Позднее Банк России и Верховный суд РФ запретили банкам требовать с заемщиков платить только аннуитетные платежи. Это нарушает права потребителей. Поэтому в настоящее время заемщики имеют право осуществлять платеж в любой сумме, главное, чтобы она была выше минимального платежа по кредиту.

Как рассчитать минимальный платеж по аннуитету?

Минимальный платеж по кредиту рассчитывается, как остаток долга на текущую дату, умноженный на величину процентной ставки. Если заплатить меньше этой суммы, то банк на разницу между минимальным платежом и оплаченной суммой насчитает штрафы и пени, поскольку вынужден будет в этом случае формировать резервы на возможные потери по ссудам.

Таким образом, аннуитетный платеж в большей степени выгоден банкам, а не заемщику. Тем не менее, заемщику проще в этом случае обслуживать долг. Поэтому в каждом конкретном случае решение принимает сам человек. Кто-то выбирает аннуитетный расчет, потому что проще соблюдать график, а кто-то хочет сэкономить, и предпочитает дифференцированный платеж. Все зависит от финансовых целей и особенностей человека. Надеюсь, мы раскрыли ответ на вопрос, что такое аннуитетный платеж.

contact@gelios-finans.ru