Как работает кредитный комитет банка

Что такое кредитный комитет банка

Оформляя кредит в банке, все физические и юридические лица ожидают ответа от банка. Однако, мало кто знает, что в этот промежуток времени каждый запрос на выдачу займа рассматривает кредитный комитет банка. Именно этот орган принимает окончательное решение о выдаче денег тому или иному лицу, а никак не начальник отделения банка или сектора кредитования

Что представляет собой кредитный комитет?

Прежде чем клиент банка оформит кредит, его заявка должна пройти несколько стадий, прежде чем стать одобренной:

  1. Обращение в банк клиента и предоставление необходимого пакета документов. Оповещение банка о своих намерениях, обстоятельствах и возможностях.
  2. Анализ полученных сведений, данных и документов всеми службами банка с целью удостоверится в их подлинности.
  3. Рассмотрение заявки кредитным комитетом банка и вынесение вердикта.
  4. В случае положительного ответа — оформление договора и его подписание.

Таким образом, становится понятно, что кредитный комитет — это один из самых важных органов банка, который выносит окончательные решения по получателям кредита.

Состав кредитного комитета

Прежде всего он представляет собой управляющий орган, в состав которого входит минимум пять человек из различных банковских структур:

  • служба безопасности банка;
  • служба анализа кредитных рисков
  • юридическая служба;
  • залоговая служба;
  • кредитная служба.

Этих людей выбирает правление банка на своем заседании путем голосования.

Председатель и его функции

В комитете есть председатель, который назначается советом правления банка, и который обладает правом вето на обсуждение каких-либо вопросов.

Функции членов комитета

Причем, члены такого комитета имеют свои постоянные рабочие места, а участие в кредитном комитете осуществляется только в определенные дни недели.

Уровни управления

Кредитный комитет организуется на разных уровнях правления:

  1. Главный кредитный комитет, организованный в головном офисе банка. Его верховенство над остальными кредитными комитетами неоспоримо, его решения являются окончательными и обязательными к исполнению всеми отделениями банка.
  2. Малый кредитный комитет при головном офисе. Он подчинен главному комитету, а в его обязанности входит только то, что делегирует главный комитет.
  3. Кредитный комитет на базе филиала банка. Этот комитет принимает решения по потребительскому кредитованию, которое требует рассмотрения заявки в течение нескольких часов.

Решение кредитного комитета банка

Свои решения кредитные комитеты рассматривают на собраниях, которые проходят с определенной периодичностью. Обычно, это несколько раз в неделю, хотя бывают и внеплановые собрания, когда решаются важные вопросы.

Решения, принятые в рамках собрания определяются по количеству голосов «за» или «против». Окончательные решения этого органа выносятся в виде протоколов, которые ведет секретарь органа. После их подписывают все члены кредитного комитета, присутствующие на заседании.

Нередко на таких заседаниях ведутся аудио и видео записи, для того чтобы иметь основательные аргументы полагать, что решения принимались конкретными людьми, чьи фамилии вписаны в протокол.

Стоит отметить, что решения, принятые кредитными комитетами, являются обязательными для выполнения всеми звеньями в соответствии с иерархией влияния.

Функции и полномочия кредитного комитета

Полномочия и обязанности кредитного комитета довольно широки, поэтому во многих банках создается целая иерархия кредитных комитетов, которым делегируется часть полномочий. Если рассматривать функции главного кредитного комитета банка, то там можно увидеть следующие пункты:

  1. Разработка и утверждение кредитной политики банка, которая включает основные цели кредитования, стратегии, тарифы, штрафы, пени, неустойки, источники получения кредитных денег и способы их расходования (инвестирование денег в различные проекты).
  2. Разработка новых кредитных продуктов и дополнительных услуг.
  3. Утверждение и разработка регламента действий банковских сотрудников при оказании услуг кредитования.
  4. Рассмотрение заявок на выдачу кредита и принятие окончательных решений по этим заявкам.
  5. Назначение лимита ответственности банковских филиалов, находящихся в разных регионах.
  6. Разработка и одобрения кредитных договоров и их условий.
  7. Рассмотрение вопросов реструктуризации долгов заемщиков.
  8. Присвоение клиентам различных статусов, особенно «проблемных».

Кредитный комитет выполняет целое множество функций и полномочий, и он по праву называется управляющим органом банка, который принимает очень важные решения в деятельности всего банка. Ведь кредитная политика банка и её осуществление — это самый главный инструмент банка для извлечения прибыли и поддержания себя на плаву в конкурентной среде.

contact@gelios-finans.ru